마이너스 통장 조건 및 금리 장단점 총정리

마이너스 통장은 자금이 필요한 순간, 별도의 대출 절차 없이도 한도 내에서 자유롭게 이용할 수 있는 매우 편리한 금융상품입니다. 하지만 조건과 금리를 충분히 이해하지 못하고 이용하게 된다면 예상치 못한 비용으로 부담이 도리 수도 있는데요. 

이번 글에서는 마이너스 통장의 개설 조건, 금리 구조 장단점을 실제 사례와 함께 풀어보도록 하겠습니다. 

 

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마이너스 통장이란?

 

마이너스 통장은 신용 대출의 한 종류로, 은행과 계약한 한도 내에서 자금이 필요할 때마다 인출하고, 사용한 금액에 대해서만 이자를 부담하는 방식입니다. 

예시

35세 직장인이 예상치 못한 병원비로 급하게 200만 원이 필요했지만 예금 해지나 가족의 도움을 받는 것이 부담스러웠습니다. 평소 신용점수가 양호했던 그는 마이너스 통장 한도 500만 원을 승인받아, 병원비로 200만 원을 사용하고 한 달 뒤 월급으로 상환했습니다. 이때 발생한 이자는 사용한 200만 원에 대한 1개월치 금리만 부과되었습니다. 

이와 같이 마이너스 통장은 유동성이 필요한 상황에서 유용하지만, 한도를 전부 사용하는 것은 신용도와 금리 부담에 영향을 줄 수 있습니다.

 

마이너스 통장 개설 조건은?

마이너스 통장을 개설하려면 은행에서 요구하는 자격과 서류를 갖춰야 개설이 가능합니다. 

1. 신용점수 

신용 점수는 금융기관이 개인의 대출 상환 능력을 평가하는 기준으로 NICE 신용점수와 KCB 점수가 대표적 입니다. 마이너스 통장 개설에는 NICE 기준 700점 이상(4등급 이내) 요구되는 경우가 많습니다. 

신용 점수 예시

• 700점 이상: 대출 승인이 비교적 수월하며 금리도 낮게 책정될 가능성이 큼 
• 650~699점: 승인 가능성이 있지만 금리가 다소 높게 적용될 수 있음
• 649점 이하: 승인 가능성이 낮고, 금리가 매우 높게 적용되거나 거절될 가능성이 큼 

2. 소득 증빙

(1)직장인
직장인은 고정 소득이 중요한 판단 기준이 됩니다. 마이너스 통장 개설에 필요한 서류를 준비해야 됩니다. 

• 재직증명서: 현재 직장에서 근무 중임을 증명
• 근로소득원천징수영수증: 전년도 소득 증빙
• 급여통장 거래 내역: 3~6개월 치 

(2)사업자
사업자는 소득이 일정하지 않기 때문에 추가 서류가 요구될 수 있습니다.

• 사업자등록증
• 소득금액증명원(세무서 발급가능)
• 부가가치세 과세표준증명

(3)프리랜서
프리랜서는 신용도가 높더라도 소득 증빙이 어렵다면 대출이 거절될 수 있습니다. 필요 시 사업 소득 지급 명세서나 작업 계약서 등 제출을 요청받을 수 있습니다. 

 

마이너스 통장의 금리 구조는?

 

1. 기본 금리와 가산 금리 

기본 금리는 기준금리에 따라 변동하며, 대출 상품별로 다르지만 보통 3~5% 정도 수준입니다. 가산 금리의 경우 개인의 신용 점수, 직업, 소득 안정성 등을 평가해 기본 금리에 추가되는 금리 입니다. 신용도가 높을수록 가산 금리가 낮아지고, 가산 금리는 보통 1~4% 책정이 됩니다. 

• 기본 금리: 4%
• 가산 금리: 2%
• 최종 금리: 6%

금리 계산을 위와 같이 예시로 들자면 한도 내에서 300만 원 사용 시, 한 달간 발생하는 이자는 약 15,000만원 입니다. 

2. 우대 금리 

은행에서는 조건을 충족하면 금리를 할인해 주는 우대 금리를 제공합니다. 급여 이체를 해당 은행으로 설정하거나 카드 사용 실적인 월 50만 원이상 또는 주택청약통장이나 적금 상품에 가입한다면 추가로 우대 금리를 적용할 수 있습니다. 

따라서 자신이 이용 중인 은행의 우대 조건을 미리 확인하고, 충족 가능한 항목을 추가한다면 금리를 낮출 수 있습니다. 

 

마이너스 통장의 장단점

(1)장점
마이너스 통장의 장점은 필요할 때 언제든 사용할 수 있고 급박한 상황에서 유용하기 때문에 유동성이 확보되는 점이 장점으로 꼽을 수 있습니다. 두번째로 사용한 금액에 대해서만 이자를 내므로, 자금 관리가 비교적 용이하기 때문에 사용 금액에 대한 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 

(2)단점
일반 시용 대출보다는 금리가 높기 때문에 장기 사용 시 부담이 될 수 있습니다. 두번째로 사용 금액이 늘어나면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있기 때문에 추후 신용 관리가 필요합니다. 

 

마무리

마이너스 통장은 유동성이 중요한 현대인에게 매우 편리한 금융상품입니다. 하지만 금리와 조건을 충분히 이해하지 않고 사용한다면 부담이 클 수 밖에 없으니 위의 정보를 토대로 인지하고 이용해야 됩니다. 

마이너스 통장을 사용 팁

• 필요한 금액만 사용하고, 빨리 상환하세요
• 금리 조건과 한도 유지 비용을 꼼꼼히 확인하세요
• 우대 조건을 활용해 금리 부담을 줄이세요.

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